央行發(fā)布信用卡新規 持卡人將享哪些省錢(qián)福利？

透支利率不再統一 發(fā)卡行自主確定  消費者選擇空間變大

信用卡作為貸記卡，其透支利率標準一直是全國統一管理，即如果持卡人刷取信用卡的金額超過(guò)限額，那么超額部分將按照統一的利率計息，各家銀行沒(méi)有差異。

在央行信用卡新規正式落實(shí)后，現行統一規定的信用卡透支利率標準將被取消。信用卡透支的計結息方式，以及對信用卡溢繳款是否計付利息及其利率標準，由發(fā)卡機構自主確定。

然而，取消統一標準并不代表沒(méi)有限制。通知指出，對于透支利率標準將實(shí)行透支利率上限、下限區間管理，透支利率上限為日利率萬(wàn)分之五，透支利率下限為日利率萬(wàn)分之五的0.7倍。

不難看出，此舉旨在提升發(fā)卡機構信用卡利率定價(jià)的自主性和靈活性�！艾F有信用卡利率政策已不能適應社會(huì )經(jīng)濟發(fā)展的需要”，央行相關(guān)負責人在答記者問(wèn)時(shí)表示，目前信用卡利率定價(jià)已難以滿(mǎn)足持卡人對循環(huán)信用服務(wù)的個(gè)性化和多樣化需求。

如果取消透支利率的統一標準，那么不同銀行考慮自身情況就會(huì )設置不同的透支利率，以增強自身競爭力吸引更多客戶(hù)，而可能透支的消費者也會(huì )在選擇信用卡時(shí)，將透支利率的多少作為一項重要的選擇指標。

“違約金”取代“滯納金”

逾期未還款違約金未來(lái)將“可商量”

值得注意的是，《通知》對于持卡人逾期未還款的行為處置也做出了新的規定。

央行規定，取消信用卡滯納金，對于持卡人違約逾期未還款的行為，發(fā)卡機構應與持卡人通過(guò)協(xié)議約定是否收取違約金，以及相關(guān)收取方式和標準。

同時(shí)，發(fā)卡機構向持卡人提供超過(guò)授信額度用卡服務(wù)的，不得收取超限費。發(fā)卡機構對向持卡人收取的違約金和年費、取現手續費、貨幣兌換費等服務(wù)費用不得計收利息。

以招商銀行為例，目前逾期未還款確實(shí)要收取一定的滯納金。收取滯納金為最低還款金額未還足部分的5%、且10元起步。也就是說(shuō)，如果當月持卡人最低還款額為1000元，而只還款了500元，未還足最低還款金額，那么就將被銀行收取25元的滯納金。

“‘滯納金’的概念帶有較強行政強制色彩，不適宜用于平等市場(chǎng)主體之間的經(jīng)濟活動(dòng)”，上述央行負責人表示，對于持卡人違約逾期未還款的行為，發(fā)卡機構應與持卡人通過(guò)協(xié)議約定是否收取違約金，以及相關(guān)收取方式和標準。

預借現金業(yè)務(wù)升級   每日最多可從ATM“借”1萬(wàn)元現金

據了解，信用卡預借現金業(yè)務(wù)具有無(wú)交易背景的特點(diǎn)，是發(fā)卡機構為便利持卡人日常資金使用而推出的特殊服務(wù)�？梢�(jiàn)對于該業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制主要依賴(lài)于發(fā)卡機構，而改革舉措需更多兼顧風(fēng)險防范。

《通知》指出，要合理平衡持卡人提現需求和風(fēng)險防范需要，將持卡人通過(guò)ATM辦理信用卡現金提取業(yè)務(wù)的限額，由現行每卡每日累計人民幣2000元提高至人民幣1萬(wàn)元。

中新網(wǎng)記者咨詢(xún)招商銀行信用卡客服人員得知，35000元額度的信用卡等級可以每日最多預借現金10000元，分兩日最多可借17500元，但均需要從柜臺操作。同時(shí)，對于境內人民幣預借現金手續費為每筆預借現金金額的1%，最低收費每筆10元人民幣。

對于持卡人來(lái)說(shuō)這項限制的取消將更加方便向信用卡”借錢(qián)“，持卡人通過(guò)ATM辦理信用卡現金提取的限額提高了，更大程度滿(mǎn)足其臨時(shí)或緊急用現需求。

取消免息還款期、最低還款額限制

“優(yōu)質(zhì)”用戶(hù)將獲更優(yōu)服務(wù)

《通知》明確規定，“持卡人透支消費享受免息還款期和最低還款額待遇的條件和標準等，由發(fā)卡機構自主確定�！�

中新網(wǎng)記者注意到，根據《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》規定，目前信用卡免息還款期最長(cháng)為60天、首月最低還款額不得低于當月透支余額的10%，并統一規定持卡人享受免息還款期和最低還款額待遇的條件。

現行舉措的限制讓銀行無(wú)法給“優(yōu)質(zhì)”客戶(hù)提供更寬松的用卡環(huán)境，而普遍認為的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)就是信用度更高的持卡人，即月刷卡金額、次數較多；還款及時(shí)、信用良好。

上述負責人直言，這些限制讓發(fā)卡機構對不同層次的客戶(hù)缺乏差異服務(wù)的彈性和空間，新政將賦予發(fā)卡機構更多自主決策空間，由發(fā)卡機構根據自身經(jīng)營(yíng)策略和持卡人風(fēng)險等級靈活組合免息還款期和最低還款額待遇。